第15章先积累，再消费
先积累，再消费
他们经常没钱，经常借钱，挣得不少，花得更多。
他们有钱时什么都敢玩，什么都敢买，没钱时便一贫如洗，艰难度日，拿着丰厚的薪水，却打起贫穷的旗号。
他们的口号是“心无杂念享受现在”，超前消费是他们执着追求的生活理念。
这就是曾经一度流行于都市里的白领“新贫族”。
理财专家支招
1、对个人的财产状况要有清醒的认识，控制债务理性做“负翁”。
一个家庭每月还款的月供最好不要超过家庭月收入的30%-40%。
在这个范围内，家庭财务还比较安全。
2、优化组合负债。
在负债的情况下要有统筹的考虑，为减少利息支出，可以尽可能地利用利率最低的品种。
胡先生家庭贷款占收入的比重比较高，尤其是在近3年内。
所以，可及时调整贷款期限和贷款种类，如与银行协商，把贷款期限延长，减轻压力。
再将节余储蓄，先还清装修和购车贷款，节省利息。
如果你是中毒已深的“新贫族”，一般的省钱秘诀已经救不了你了，一定要试试以下急救方法：
1.拟订生活目标
根据人生规划的进程，了解自己的生活需求，拟订短、中、长期的财务目标，再根据此制定理财计划。
当然，首先要了解自己的开销，建立收支记录，并编列必要预算，拟定合适的财务目标，提高理财动力。
制定理财计划时，必须要考虑实际的财务能力，并定期检讨、弹性调整，让理财计划不致成为生活负担。
2.从记账开始，找出财务漏洞
因为只有这样你才能从习惯存钱到有钱投资，进而不断累积资产。
当然，光攒钱是不够的，你还得学会记账。
3.完全致富公式：先积累再消费
许多年轻朋友都认为只要每个月的收入减支出之后仍有结余，那就是有储蓄、有财可理了。
这种错误的观念一定要彻底扭转，别因为克制不了消费欲望，或对支出数字“麻木”，到了收入用罄、信用卡刷爆了，再懊悔不已。
养成固定储蓄的习惯是累积财富的基本原则。
4.强迫储蓄
如果没有储蓄的习惯，就只能靠强迫储蓄。
“新贫族”最好选择每月往一个专设的户头里存钱，如通过银行“零存整取”、“整存整取”或者定期定额购买基金来强迫储蓄。
5.“需要”与“想要”分开
容易冲动消费的“新贫族”在掏钱前，一定要先想想所要买的东西是“需要”还是“想要”，然后尽量压缩“想要”的支出，只买“需要”的东西。
除了以“想要”和“需要”区别记账，最好还要完整地记一年的账。
因为一年是最完整的周期，未来就可依过去一年的账目控制预算，花费较多和较少的月份还可以相互补调。
6.避免群体消费
群体消费跟个人消费是绝对不一样的。
“新贫族”们应该尽量避免跟朋友一起逛街。
如果一个人要买一件白衬衫，回来可能只是一件白衬衫，而跟朋友出去，可能又多买一条裤子，还可能去吃饭、喝咖啡、唱KTV、看电影。
所以要shopping，自己去就好。
7.少用信用卡
如果经常为冲动性购买所苦，那么“新贫族”应该少用信用卡，而只带预算内的现金出门，再怎么冲动，也较不容易超出预算。
8.找到发泄的替代品
工作压力一大，就喜欢逛街血拼，花钱买轻松的感觉，也是“新贫族”“失血”过多的主因。
很多上班族某个工作结束时，一定要发泄一下，但应该尝试找出花费不多的替代品。
如犒赏自己一部好电影，或者买一本好书，都能达到消费行为的发泄效果，只是，慢慢改变自己的习惯需要时间和决心。
9.投资型的享受
同样是花钱，与其花在消耗型的享受不如花在投资型的享受。
像汽车和家电都是短期的享受，对长远的生活没有太大的帮助，价值也会随着时间折损。
上英文课就属于投资型的享受，价值不但不会折损，还能帮助自己找到更好的工作、收入更高。
所以在设定消费目标的时候，就要检视是否有投资性质。
10.开源节流
开源节流的意义不外乎就是增加收入来源、减少支出项目。
而年轻朋友在理财之初，首要的财务目标应是储蓄3至6个月的生活必需准备金，因为刚开始就业的前几年，年轻朋友可能不见得能很顺利地找到适合自己长远发展的工作，有转换工作的可能性，为使转换工作过程中生活不至遭遇过大冲击，或是应付意外的支出，生活准备金是相当重要的。
坚定意志力达到储蓄目标
如果有心长期存款，就要选择路远又不方便领钱的银行为佳。
有家银行从事一项问卷调查，调查顾客是以何种方式及标准选择银行。
结果有70%左右的人回答：“选择近又方便的银行。”
这其中有件令人感兴趣的事：所谓“近又方便”是指领钱方便，而非存钱方便。
如果有心存款，而选定定期存款方式者，则一定选利率较高且较远的银行，如不方便领钱，就可以降低领钱的冲动，而达到存钱的目的。
所谓“聚沙成塔”，实在值得铭记在心。
报纸上曾经报道一位拥有l00O万元的富翁，职务却只是大厦管理员。
我们心中难免怀疑：薪资不高的管理员，为何却拥有如此巨额的存款？
事实上，这些存款当然并非凭空得来，而且由一笔笔小额存款累聚而成。
1万、lO万、l0O万、又100万，就这么积聚而成。
若想很快存满1000万元，那是非常不可能的。
就心理学来说，为了要达成主目标常会设定“次目标”，这样会比较易于完成主目标。
许多人会因目标过于远大或理想太过崇高而予以放弃，这是很可惜的。
若设定“次目标”便可较快获得令人满意的结果，能逐步完成“次目标”，心理上的压力也会随之减退，主目标总有一天也能完成。
小陈两年前大学毕业后来到上海工作，是个典型的“新上海人”。
由于工作勤奋，目前在某IT公司任项目经理的他每月税后收入约为8000元，属于中等偏上。
可是由于小陈在上海没有住房，目前暂时靠租房解决居住问题，每月仅房租的支出就在1200元左右。
加上日常开销和每个月给父母的补贴，每月基本没有节余，属于无奈的“月光一族”。
想到今后还要买房结婚，小陈就有点迷茫了，自己是不是需要理一理财呢？
理财分析
其实，像小陈这样的“新上海人”，事业处于上升期，不出意外的话，收入会稳步上升。
而这个阶段更是人生积累财富的第一个关键阶段，这个“底子”打得好不好，直接影响着他今后的生活。
如何有效利用稳定的收入来积累财富是其当务之急。
理财建议
首先，开源节流。
目前小陈的收入主要用于房租和日常和朋友们的聚会吃饭，基本占了工资的七、八成，剩下的钱除了孝敬父母外，储蓄率基本为0。
所以，在有限的收入来源的前提下，如何做到“节流”十分关键。
类似于小陈这样的年轻人很多，小陈完全可以通过与同事或朋友合租的方式来减少一半的房租支出。
一般的饭局，能推则推。
其实自己动手做饭，卫生又实惠，何乐而不为呢？
其次，强制储蓄。
如果做到了第一步，每个月就能省下两三千元左右，建议小陈不妨到银行签署三年的基金定投协议。
银行连续三年每个月从工资卡中扣除2000元购买基金，这样一来不但使平时莫名其妙花掉的钱省了下来，更可以在三年后为小陈的婚姻大事提供一笔不小的现金流。
至于剩下的钱，可以作为紧急预备金。
最后，建议小陈办理可以透支又有免息期的贷记卡作为自己的资金周转工具。
在平时的消费中，享受拉卡消费便捷的同时，充分利用免息期，达到资金的最大利用率。
为了避免忘记还款的尴尬，可以到发卡行办理自动还款业务，每个月的还款日前自动从工资卡中扣除透支金额。
像小陈这样年轻的“新上海人”，如果能够严格执行既定的理财计划，再养成平时记账的好习惯，那么第一桶金绝对不是什么难事了！
每个月省下一百元就能成为百万富翁
每个月给您100元，能用来做什么？
下一次馆子？
买一双皮鞋？
100元就花得差不多了吧。
您有没有想过，每月省下这100元，您也有可能成为百万富翁呢？
如果每个月定期将100元固定地投资于某个基金（即定期定额计划），那么，在基金年平均收益率达到15%的情况下，坚持35年后，您所对应获得的投资收益绝对额就将达到147万。
过去，银行的“零存整取”曾经是普通百姓最青睐的一种储蓄工具。
每个月定期去银行把自己工资的一部分存起来，过上几年会发现自己还是小有积蓄。
如今，零存整取收益率太低，渐渐失去了吸引力，但是，如果我们把每个月去储蓄一笔钱的习惯换作投资一笔钱呢？
结果会发生惊人的改变！这是什么缘故？
由于资金的时间价值以及复利的作用，投资金额的累计效应非常明显。
每月的一笔小额投资，积少成多，小钱也能变大钱。
很少有人能够意识到，习惯的影响力竟如此之大，一个好的习惯，可能带给您意想不到的惊喜，甚至会改变您的一生。
更何况，定期投资回避了入场时点的选择，对于大多数无法精确掌握进场时点的投资者而言，是一项既简单而又有效的中长期投资方法。
简朴的生活
简朴的生活，并不是消极、懒惰，也不是修道式的苦行僧生活，而是为了活得似一个人，活得轻松畅快、自由自主，活出亲情、有人情味、活出人伦之爱、更健康、更有意义的生活，使我们更能行出“彼此相爱”的道来。
简朴生活，从心开始--从淡化你的欲望开始，从价值观改变开始。
1.降低你的生活需求。
如果你的欲望合理，你的生活就合理；我们有许多的欲望，其实只带来我们很大、很多、很无谓的生活压力；检查一下你的欲望，有哪些是不合理的、不健康的；
2.减少没有实际意义的交际，为的是减少“人情债”--免得浪费时间和金钱。
许多虚伪的应酬，实际是谋杀生命的；摆脱应酬，而把时间用在实实在在有需要帮助的人身上。
3.尽可能远离电视机。
它是一个偷窃光阴、蚕食生命的无形杀手。
许多人不知不觉浪费了许多宝贵时光在这魔匣面前，如果我们临终有机会反省一下，就知道，人生共有十多二十年是浪费在肥皂剧上。
4.不是必需品，尽可能不买。
现在更新换代太快了，我许多使用的东西，几乎不费什么就得到了，还有不少是别人送的。
5.舍弃你的嗜好，因为它很容易成为你的捆绑、缠累。
如洁癖、逛街、茶瘾、烟瘾、酒瘾以及许许多多发烧的嗜好；特别有一些很费周章护理的宠物。
6.放弃愚蠢的消费。
人有着成千成百样愚蠢的消费，譬如吸烟：人们用87600元（以每日一包烟8元，吸了30年计）去使自己的身体基因病变，然后又用十多万元去治疗，然后咳嗽着痛苦地死去。
人们往往在消费时，并不晓得自己有多么的愚蠢荒唐；一面耗费自己的钱财，一面加速缩短自己的寿命，再没有比吸烟更加愚蠢的消费了。
你要反省一下，你还有什么消费是蒙受欺骗的？
7.不要试图了解潮流时兴什么，按你正确的价值观去生活。
不要让他人的观点，改变你自己正确的看法。
不要让虚张声势的潮流使你感觉心虚，你要冷眼看世界，让世界惊愕地看你。
8.把健身融于体力劳动、助人之中。
浪费那么多力气在健身器械上，不如为有需要帮助的邻舍抬抬煤气罐、跑跑腿吧；现代人自私的其中一个体现就是，宁愿把剩余的体力耗费在毫无意义的机械运动中，也不愿意搀扶一下残疾人；寓运动于办事效率之中--跑步上下楼、上下班（至少可以跑到车站），在购物中散步等。
这样有益于身体，又节省了时间。
9.不要借债，不要超前消费，按你现有水平的一半的标准去生活。
10.戒掉你夸张的阔气；没有谁因为你的阔气而尊敬你，只不过是你自己的以为罢了。
只有你慷慨助人时，才会有人真正尊敬你。
11.简化你的衣、吃、住、行；例如简化你的化妆、简化你身上的饰物；检查一下你的衣橱，看看是不是拥有过于你的需要？
检讨一下你的饮食有没有浪费、有没有造成营养过剩、消化不良、要减肥？
手机热过去了，现在轮到小汽车了，那种为满足虚荣感而挂个手机的愚蠢欲念又会转移到车子上的，拥有一辆车所需的费用你算清楚了没有？
如果不化算还去买，欲念使你变得愚蠢也不知了；你所住的房子，真的需要这样大、这样豪华？
已经大大超出了“住”的功能了吧？
看看这一切，符不符合俭朴原则？
12.把房间里没有使用的物品清理出去。
堆积过多的废品会让我们的大脑变得缓慢。
13.每周至少一天完全休息。
这是一个律，但贪婪使我们破坏这个有益灵、魂、体的律。
放假，作为灵、魂、体回归安静是必不可少的，但贪婪却使人心灵忙乱、精神疲乏、身体困倦。
14.不要攀比，你永远无法追上，就按你认为好的价值观去生活得了。
别人爱怎样生活，由他去罢。
否则，你既知道正确的价值观，但又不得不追赶世人的时尚，你就会很矛盾、内疚、自责，这样生活是痛苦的；
15.勇敢地向你所不喜欢的生活说：不！活得简单才有味道。
西方在经历了物质主义生活的惨痛过后，兴起了一种叫新俭朴运动这是西方反思的产物。
原来真理就是这么真确的，但人只有在现实面前碰得头破血流，才愿意返朴归真的。
尝过了物质主义生活的他们都不愿意过这种生活了，难道你还想头破血流吗？
理财当家不光只是节省
我和太太结婚10年。
记得婚后不久，没等我俩商量谁来当家时，太太就主动地“缴械”。
当时我和太太的工资不高，太太每月给我800块钱就算了事。
我大包大揽，负责太太的吃喝拉撒所有的一切开支。
说得不好听，太太每个月买卫生巾的费用都在这800块钱里出。
不到一年，我就“撂勺”了。
原因自然是嫌工资太少，这个穷家不好当。
我对太太说，你来当家吧。
于是太太接过我撂下的“勺”--我每月交2000块钱，太太就任我家的第二任“财政部长”。
每个月只有2800钱的开支费用，如何把这笔小钱用活用好，太太动了不少脑筋。
首先太太提出当家理财的新论，她说：共产主义的分配原则是按需分配，我们家的消费原则是按需花钱。
以前我当家，经常是看到合意的便宜货，不分好赖一律买回家。